存款利率一降再降，大行存款规模却大幅增加！钱从哪里来的？

不算 9 月 1 日这次，本轮银行存款利率已有 2 次下调，但期间国有大行存款规模不减反增，且实现两位数增长！

(资料图)

2023 年上半年末，建设银行存款规模为 27.63 万亿元，2022 年上半年末，存款规模为 24.18 万亿元。期间存款规模增逾 3 万亿元，增幅 14.2%。而同期，工商银行、农业银行存款规模也出现大幅增加。

在这期间，存款利率下调多次下调。2022 年 9 月 15 日，活期存款下调 5BP 至 0.25%，3 个月期以上多数下调 10BP，其中三年期下调 15BP；2023 年 6 月 8 日，活期存款下调 5BP 至 0.2%，2 年期下调 10BP 至 2.05%，3 年期以上下调 15BP。

一位券商银行业首席分析师向每日经济新闻记者表示，尽管存款利率下调，但从心理感受层面而言，下调力度并不很大，从实质影响层面而言，也非十分明显。因此，体现在结果上，银行存款保持增长。

分析师：资金大量投放派生是主要因素

今年 9 月 1 日，国有大行再次下调利率，此次调整幅度为 1 年期下调 10BP，2 年期下调 20BP，3 年期、5 年期下调 25BP，下调后最新利率为，1 年期 1.55%，2 年期 1.85%，3 年期 2.20%，5 年期 2.25%。

这次下调会给存款带来怎样的影响呢，谜底需待银行明年发布年报时揭晓。

对于去年下半年以来，国有大行存款规模依然维持较高增幅，一位银行业首席分析师向每日经济新闻记者表示，第一，尽管存款利率下调，但从心理感受层面而言，下调力度并不很大，从实质影响层面而言，也非十分明显。因此，体现在结果上，银行存款保持增长。

第二，从存款派生看，今年上半年，信贷和社融数据同比均维持历史较高水平，资金投放在总量上得以保障，派生到存款端，规模增长获得支撑。

整体看，无论大行还是小行，上半年存款依然维持较高增长，但同比增速相较一季度却有所回落，特别是中小银行。而增速回落，同样与资金投放有关，二季度资金投放也有所收窄。

9 月 1 日存款利率再次下调，上述分析师认为，存款利率并非影响存款规模的主要因素，利率下调，其实对存款规模影响相对较小。影响存款规模的首要因素，依然是信贷投放规模和速度。

展望未来，总体而言，商业银行居民存款规模面临下行势头，特别是随着经济持续改善，以及居民资产配置空间拓展，居民存款规模增速可能进一步下行，但与之对应，公司活期存款规模将回升，因为企业投资逐渐提速。

建行上半年境内个人

存款增额创历史同期新高

具体看各家银行存款数据变动，建设银行披露，上半年吸收存款利息支出 2284.96 亿元，较上年同期增加 353.03 亿元，增幅 18.27%，主要是存款保持稳健均衡增长态势，吸收存款平均余额较上年同期增长 14.62%，年化平均成本率亦较上年同期上升 5 个基点。

6 月末，建设银行境内公司类存款 12.23 万亿元，较上年末增加 1.13 万亿元，增幅 10.22%，在境内存款中的占比下降 0.22 个百分点至 45.70%；该行境内个人存款 14.54 万亿元，较上年末增加 1.46 万亿元，增幅 11.19%，在境内存款中的占比相应上升 0.22 个百分点至 54.30%。境外和子公司存款 4625.87 亿元，较上年末增加 153.99 亿元，在吸收存款总额中的占比为 1.67%。定期化趋势明显，境内活期存款 12.51 万亿元，较上年末增加 4581.31 亿元，增幅 3.80%，在境内存款中的占比下降 3.12 个百分点至 46.72%；境内定期存款 14.26 万亿元，较上年末增加 2.14 万亿元，增幅 17.64%，在境内存款中的占比相应上升 3.12 个百分点至 53.28%。

值得注意的是，上半年，建设银行境内个人存款新增金额创历史同期新高。此外，上半年该行境内个人存款付息率 1.76%，较上年同期下降 0.10 个百分点。

最新数据显示，6 月末建设银行个人全量客户达到 7.47 亿人。

上半年工行个人金融资产

总额首家突破 20 万亿元

工商银行 2023 年上半年末存款规模为 33.37 万亿元，2022 年上半年末，存款规模为 29.27 万亿元，期间增加 14%。6 月末，工商银行客户存款比上年末增加 3.5 万亿元，增长 11.7%。

工商银行半年报披露，2023 年上半年存款利息支出 2847.96 亿元，同比增加 617.18 亿元，增长 27.7%，主要是客户存款平均余额增长 14.4%，以及平均付息率上升 20 个基点所致。

从客户结构上看，2023 年上半年，工商银行公司存款增加 18740.48 亿元，增长 12.8%；个人存款增加 15772.08 亿元，增长 10.8%。从期限结构上看，定期存款增加 36273.06 亿元，增长 23.9%；活期存款减少 1760.50 亿元，下降 1.3%。从币种结构上看，6 月末人民币存款 31.52 万亿元，增加 3.36 万亿元，增长 11.9%；外币存款折合人民币 1.86 万亿元，增加 1398.42 亿元，增长 8.1%。

截至上半年末，工商银行个人客户达到 7.29 亿户，比上年末增加 905 万户。个人金融资产总额首家突破 20 万亿元，保持国内同业第一。

农业银行 2023 年上半年末存款规模为 28.23 万亿元，2022 年上半年末，存款规模为 24.12 万亿元，增幅为 17%。上半年末该行吸收存款余额较上年末增加 3.11 万亿元，增长 12.4%。

从客户结构上看，6 月末，农行个人存款占比下降 1.3 个百分点至 59.3%。从期限结构来看，活期存款占比较上年末下降 3.8 个百分点至 44.7%。农业银行业绩报告通报，个人存款持续稳定增长。截至 2023 年 6 月末，该行境内个人存款余额 16.52 万亿元，比上年末增加 1.54 万亿元，继续保持同业领先。

此外，农业银行半年报还披露，上半年吸收存款利息支出 2285.59 亿元，同比增加 444.35 亿元，主要是由于吸收存款规模增加。

记者|张寿林

编辑|廖丹 何小桃 杜恒峰

校对 |段炼

封面图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄

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