【世界聚看点】拨乱消费贷：内卷、套路和灰产

疫情之后，拼经济席卷全国，各地各部门都把恢复和扩大消费置于优先位置。合理增加消费信贷作为促消费的关键一环，更是被监管和市场寄予厚望。

只是，消费信贷的增加，不是一蹴而就的，这既取决于预期和收入，也取决于市场的规范和便利。劣币驱逐良币并不新鲜，消费信贷市场存在的种种乱象也对需求产生了 " 挤压 "。一方面，消费贷市场由内卷转向内耗，服务粗粝，诟病多有；另一方面，不法消费中介趁势兜揽生意，在助贷市场和信用卡代还市场刀尖跳舞，反噬着合理的消费信贷需求，成为金融监管部门的整顿重灾区。

(资料图片仅供参考)

骤雨不终日。拨乱之下，消费信贷市场才能放心狂飙。

消费贷：从内卷到内耗

" 您好，您已满足我行消费贷用户资质要求，可以申请一笔贷款。"" 我行消费贷优惠力度空前，利率最低可以做到 3.6%，额度最高 30 万元。" 在北京工作的张晶（化名）每隔一段时间就会收到来自银行、客户经理发送的推销信息。" 去年我就咨询过消费贷，当时的利率还在 4.3% 左右，现在竟然降了这么多。"

在促消费市场回暖的背景下，银行消费贷 " 价格战 " 愈演愈烈。目前国有大行和股份行的消费贷利率区间通常在 3.6%-3.85% 左右。

相较之下，地方性银行更加 " 内卷 "。兴化农商行近日在活动中表示，2 月 6 日 -3 月 31 日向客户下发 7000 张免息券，可享受 30 天免息服务，" 全民共兴贷 " 产品固定年化利率低至 2.98%。

零壹智库特约研究员于百程在接受北京商报记者采访时表示，银行消费贷利率 " 内卷 " 反映了市场竞争的激烈。"3% 字头 " 的利率针对的只是特定优质客群，需要诸多申请条件，但却起到了营销的作用。

利率低成了 " 白菜价 "，申请的人越来越多，但并非所有人都可享受。

一位国有大行客户经理表示，" 我行消费贷额度和信用卡额度是通用的，如果持有我行信用卡申请消费贷，额度基本秒批。代发工资是我行的客户也可以通过线下申请，由客户经理上报后调整审批额度。但如果代发工资、使用的信用卡等主营业务均不在我行，那么可能审批额度为‘零’ "。

" 办消费贷肯定需要提前筛选符合要求的客户。" 一位股份制银行个贷经理告诉北京商报记者。

" 内卷 " 激进营销过后，引发的一系列问题开始浮现。

北京商报记者注意到，在黑猫投诉平台，有不少消费者投诉在借款过程中遇到的不合理待遇，主要集中在授信额度无法取消、误上征信、催收方式不当等领域。

" 我的贷款额度都已经结清了，但征信上还是存在这笔授信记录。" 小新（化名）之前向银行申请了一笔消费贷款，在还清贷款之后他便主动进行了销户，但时隔许久他又发现授信额度依旧存在。" 我已经注销了全部账户，但后续查询的时候仍有授信额度的字样，我找了银行多次也未进行处理。"

也有消费者表示，自己从未申请过银行消费贷，但征信上却出现授信记录，不知道如何解决。虽然不排除在其他借款平台点击借款操作、放款方为银行，所以出现授信的情况，但银行对此应该做好短信提示工作。

岩岩（化名）遇到的问题则在催收方面，由于经济压力，他想和银行沟通延期偿还消费贷，并希望银行根据其自身情况制定新的还款计划，但沟通还未得到明确回应就收到了催收电话。" 催收人员态度恶劣，一分钟打好几个电话，严重影响了我的生活。"

催收在金融行业一直是颇受争议的话题，就银行层面，通常有内部催收团队和外包催收团队。也有一些消费者因外包团队而备受其扰，例如，想和银行协商还款计划，却接到外包催收人员电话自称是银行内部人员，要上门起诉、去工作单位核实消费者信息。

在资深产业经济研究人士王剑辉看来，所有业务一旦在短时间内出现增长，必然会伴随一定的问题，虽然不排除消费者存在一些主观问题，例如对征信条例不熟悉或对银行业务不熟悉而造成误解，但不可否认的是，更多的问题还是源于银行。例如，在展业过程中可能会采取一些 " 不正当 " 营销策略、做出不合理承诺。同时，由于消费贷涉及金融场景较多，在贷后出现争议时也未有统一的规范标准。

" 由于贷款业务链条比较长，在营销和贷后环节，容易出现侵害消费者权益的情况。" 于百程坦言，比如激进营销、隐瞒信息、合作方管理漏洞等，会出现消费者被骚扰、消费者被误导进行借款等现象；在贷后催收环节，银行特别是银行的贷后合作方容易出现不当催收，比如语言暴力、向无关第三人催收、信息泄露等。

在采访过程中，有银行人士坦言，降利率是银行短期促销的行为，在吸引到这部分优质客群后，也会进一步做好相应的金融服务配套政策，争取将这些客户做成长尾客群。对银行而言，发放贷款仅是第一步，完善内部治理、业务流程，压实主体责任，加强贷前、贷中和贷后管理才是必修课题。

" 消费者要充分考虑自身的财务状况，避免过度负债。同时，银行也需要防范消费贷资金违规套现、使用所引发的潜在风险。" 光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示。

套路贷：困在 " 会员费 "

银行之外，消费信贷需求外溢在各个市场缝隙之中，套路贷花样翻新，" 马甲 " 平台和不法贷款中介严重扰乱信贷市场的正常秩序。

" 为什么受伤的总是我？" 来自广东佛山的张华（化名）到现在也没想明白，本来是为贷款，怎么还被扣了钱？

也就是这一次被扣款的经历后，他现在每天都要接上十余个贷款电话，每一次都是来自不同地区的虚拟号码，无法拒接，也屏蔽不过来。从一开始还能有耐心地拒绝，到最后，他索性不再问对方来意，直接挂断。

这还得从他手机上收到的一则贷款短信说起。一个月前，张华收到一则来自随想花的贷款营销短信，对方称可为其提供 2 万元的贷款额度，领取需要进一步点击下载 App。正逢需要资金周转的阶段，张华称，看到送上门来的贷款，他未曾多想，就通过短信链接下载了 App 尝试领取。

不过，这个嵌在短信链接里的随想花 App 下载方式不同寻常，张华首先需要点击特定链接，进一步跳转至浏览器，然后需要下载相关配置描述文件，最后还要在设置中查看验证才可完成。

下载打开随想花 App 后，页面也确实显示有 20000 元的借款额度，张华称，点击领取额度后，他便在平台引导下一步步填写资料，包括个人手机号、身份证号、住址信息、收入情况及紧急联系人等多项个人信息，另外平台还要求绑定银行卡号，但让他没想到的是，就在绑定银行卡后输入验证码的瞬间，他的银行卡被扣了 299 元。

" 一输入绑卡验证码就被扣钱，我一下就蒙了。" 据张华所述，在扣款前，他并未在平台上看到有关会员费的提醒，事后联系平台客服寻求退款，对方一开始要求上传 " 申请失败 " 的截图，但当他反馈完截图后，对方再无音信，另外拨打客服电话，被告知已经欠费停机。直到现在，张华也没有贷上款，会员费的事情也不了了之。

" 没有实际贷款意图，仅是通过会员费的方式骗取金融消费者的会员费，这已经涉及到刑事犯罪问题。因为贷款会员费是预收的，平台在退费时会给金融消费者设置重重障碍，增加了金融消费者的维权成本，也导致了部分金融消费者放弃维权。" 北京市中闻律师事务所律师李亚在接受北京商报记者采访时说道。

北京商报记者多渠道尝试联系随想花平台，但多次电话均无法接通。

从张华提供的交易详情来看，该笔业务显示 " 消费 "，交易场所为 " 易宝支付 - 随想花 "，对方户名为 " 易宝支付有限公司 "，对方账户行别为 " 易宝支付 - 备付金账户 "。

图片来源：受访者提供

针对此次扣款行为，北京商报记者进一步采访了易宝支付，对方回应，目前与该平台已没有合作关系。同时易宝支付就扣款事项解释，此类交易流程为用户主动发起绑卡需求，易宝下发绑卡短信验证，并在短信内容中明确提示用户正在进行的绑卡行为，当用户主动发起支付时，易宝会再次发起支付短信验证码，并在内容中再次明确提示用户正在主动发起的支付金额及用途，用户主动填写验证码后，才能完成此笔交易。

就是否再次收到支付短信验证码问题，北京商报记者再三向张华求证，不过均得到的是否定答案，" 我确实仅仅只是输入了绑卡验证码，就被扣了 299 元。" 张华笃定地说道。

北京商报记者注意到，易宝支付公司近期已非首次卷入这类问题。除了随想花外，也有消费者在公开平台反馈在 " 救急无忧 " 尝试网贷，但被骗收取 299 元服务费，最后也无法获得贷款额度，但救急无忧拒不退款，该笔服务费同样由易宝支付扣款。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，为此类平台提供支付通道的支付机构应当尽到审查义务，对合作商户提升事前防范能力，加强事中监控，加大商户准入管理，加强对风险商户的日常巡查，不断完善风险防控机制。

除了支付机构外，分析人士认为，帮助导流的助贷机构，更是助长了随想花的蔓延。

从多位消费者反馈及北京商报记者多次调查结果来看，目前此类打着贷款旗号的 App，自身并没有放贷资质，一般也不能在正规应用商店查询获取，而是 " 寄生 " 在一些网贷 App 或者助贷平台，通过后者的层层推荐导流从而不断蔓延。

在博通咨询首席分析师王蓬博看来，要治理这些强制扣会员费的平台，最关键的方法在于尽快出台相关金融营销的管理规定，要求助贷平台也必须持牌上岗，对持牌机构持续严监管。

就在近日，北京市市场监督管理局发布了北京市金融投资理财类广告发布合规指引，强调各类网络媒介要认真审查广告链接网站、公众号、App 小程序的主体资格及链接页广告内容，不得为不具有合法资质的网站、公众号、App 小程序提供链接服务，不得为虚假违法金融投资理财类广告以及含有虚假信息的网站（网页）提供链接服务。

随想花采取了 " 打一枪就跑 " 的方式，但更多随想花还在蔓延。北京商报记者在黑猫投诉等平台统计发现，类似随想花这类以贷款为由的操作套路并不少见，不少类似 App 同样以特定链接的下载，同样以免密扣费的方式，收取用户会员费。

冰鉴科技研究院高级研究员王诗强建议，若需要贷款，应去正规的持牌金融机构申请，对于陌生贷款平台，不要轻易注册。

信用卡代还：死灰复燃

消费信贷热度升温，运作成熟、低风险、高收益的信用卡类消费信贷业务也跟着水涨船高，使得沉寂许久的信用卡代还 " 妖风 " 再次刮起。

每天早晨 7 点，鸿伟（化名）都会准时打开手机翻看前一天未回复完毕的信息，最近，他刚把微信背景换成主营业务介绍图，准备大干特干，而他做的业务就是信用卡代还。

信用卡代还这个词，在行业存在已久。主要有两种模式：一种为私人代还，一些 " 中间商 " 通过小广告联系到有需求的持卡人，用自有资金帮助持卡人还款，然后再提供 POS 机让持卡人将已还入的资金进行 " 套现 "，用来偿清 " 中间商 " 的欠款。

另一种则为平台代还，当临近账单日，持卡人只要在卡里留一部分资金便可，然后通过代还平台用消费模式将剩余资金反复刷出还进，重复多次就可以达到还清账单的目的。

由于这类行为不受法律保护，且极有可能存在诈骗风险，为保护持卡人资金安全，2022 年中，监管、银行纷纷 " 出手 " 限制非本人还款、对信用卡还款通道风控手段进行升级，一时间，" 中间商 " 萌生退意，代还平台 App 关停成为常态。

" 卡内 5% 余额就能全额还清账单、信用卡额度任意支配、缓解资金压力解放双手。" 在鸿伟看来，信用卡代还的生意无论何时都不会 " 哑火 "，虽然生命周期超过 3 年的平台寥寥无几，但换个 " 马甲 "，改名后再出发也未尝不可。

苏筱芮表示，信用卡代还业务存在已久并已经形成了较为成熟的链条，他们具备专业话术和操作流程，甚至通过前期的各类 " 经验总结 "，采取了更加隐蔽的方式进行获客。

以北京商报记者随机注册的某代还 App 为例，注册成功后，持卡人便可选择各类签约通道，小额代还通道的交易限额为 50-1000 元 / 笔，费率为 0.66%；优质通道有两种，专门为大额信用卡提供还款服务，交易限额为 50-2 万元 / 笔，费率均为 0.76%。签约通道后，持卡人便可根据还款计划设置还款周期，以还款 1 万元为例，可设置还款周期为 3-11 天。

而对李施（化名）来说，他远不是靠营销代还 App 赚钱，在平台推广的过程中，他喊着 " 一起做代理推广赚分润 " 的噱头招揽持卡人，也将 " 裂变 " 拉人头营销玩得更加娴熟。以前直推 3 人才可以做 VIP，现在直推 1 人就可以成为 VIP 代理，每人刷卡金额达到 1 万元可拿到 5 元 / 人的奖励；直推 10 人就可以成为代理商，每人刷卡金额达到 1 万元可拿到 10 元 / 人的奖励；直推 50 人就可成为区代理，每人刷卡金额达到 1 万元可拿到 20 元 / 人的奖励。" 裂变 " 人数越多，拿到的分润也越多，而对于如何规定分润费率，李施却讳莫如深，他直言：" 我也不清楚，都是上面规定的。"

若说信用卡代还 App 还款、直推的费率 " 透明 " 可见，还有另一种隐藏的灰色收入则让信用卡 " 中间商 " 们赚得盆满钵满。入行近 7 年的任俊（化名）最近准备 " 重操旧业 "，为持卡人提供信用卡代还服务，与平台模式不同，任俊是一位私人代还 " 中间商 "。

私人代还 " 中间商 " 的身份大多为自然人，还款资金来源也多为自有资金。去年，在严打之下，信用卡代还市场被围堵，客户一时间消失无踪，任俊本打算就此 " 金盆洗手 "，但今年以来，持卡人代还需求的增加，让他再次入局。" 最近一个月前来咨询还款的持卡人越来越多。" 任俊盘算着将费率从 4% 调高至 6% 左右，以代还 1 万元为例，每还一笔，他都要向持卡人收取 600 元服务费，生意好的时候，月入过万也轻轻松松。

私人 " 中间商 " 从中操作的信用卡代还模式并没有统一标准，收费也是自行决定，可操作空间大。为了揽客，任俊还同时为持卡人提供 " 养卡套现 " 的配套服务，表达了想要套现的需求不到 3 天，北京商报记者就收到了他寄来的刷卡机具，想要使用 POS 机，持卡人需要先缴纳 198 元激活机器，以刷卡 5 万元为例，每刷一笔的手续费为 300 元。

信用卡代还平台猖獗，点燃了信用卡 " 倒卡 "" 养卡 " 大军的热情，然而，代还之后，持卡人除了原本需要归还的债务，还会每月背上一笔服务费支出，循环的账单并不能减轻债务压力。

王蓬博指出，监管已经明确表示信用卡代还违规，容易被洗钱和跑分平台利用，且信用卡代还和套现相结合，易导致持卡人资金受损、征信受损后信用卡被冻结、个人信息泄露，还容易让持卡人养成不良的超前消费习惯。

国家互联网金融安全技术专家委员会曾发布公告称，信用卡代偿和互联网金融相结合的业务模式，涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。报告指出，违规代偿平台运营模式基本包括三种，套现贷模式、平台代偿模式及信用卡套现模式。其中信用卡套现模式，实际上就是用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。

在采访过程中，多位银行从业人士也提到代还平台存在的风险。一位银行信用卡中心人士表示，一年 12 期账单中有 10 期以上账单都是他人代还，这类就属于异常行为，银行一直以来对信用卡代还行为都是处于严打状态，若监测到此类行为，将对持卡人进行封卡降额处理。

" 信用卡违规代还需要从源头制止。" 另一家银行人士表示，" 目前，我行已经加强了对信用卡用户的信用风险与欺诈风险的预防和判断，从信用审核、风险预测、风险追踪等全流程监测可能存在的违规风险。"

北京银保监局此前发布的《关于加强信用卡消费者权益保护的通知》也提到，银行应对引流平台的资质进行审查，不得与现金贷类、信用卡代还类、具有养卡套现等负面信息或功能的平台合作。银行应对互联网平台宣传文案的合规性进行审查，不得以高授信额度诱导消费者办卡。

记者丨北京商报金融调查小组

编辑丨汪乃馨