低息消费贷来袭，银行为何争相降价？是“馅饼”还是“陷阱”？

每经记者 刘嘉魁 每经编辑 马子卿

如果你最近想申请一笔消费贷款来满足自己的购物或旅游需求，那么你可能会发现，许多银行都在推出各种优惠活动，让你享受低至 3% 的年化利率。这样的利率比去年同期下降了近一个百分点，甚至低于一年期 LPR（贷款市场报价利率）。

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资料来源：央行网站

《每日经济新闻》记者注意到，年中以来，多家银行消费贷利率 " 价格战 " 愈演愈烈，抢券、打折活动眼花缭乱，引发了金融消费者热议。

有的消费者表示，这是一个难得的机会，可以用来购买大额耐用品或者装修房屋；有的消费者则担心，这是银行的营销手段，可能会有一些附加条件或者风险。那么，银行为什么要降低消费贷利率？消费者应该如何理性选择和使用消费贷呢？

低至 3%？银行低息消费贷 " 卷 " 价格、" 卷 " 还款方式

据记者了解，目前多家银行均推出低息消费贷产品，主要针对日常消费、耐用品消费、装修等领域。例如，民生银行的 " 民易贷 " 个人信用消费贷款年化利率为 3.68%，额度最高 20 万元。广发银行 "E 秒贷 " 年利率 3.38% 起，额度最高 20 万元。

资料来源：浦发银行官微

除了直接降低利率外，一些银行还通过发放优惠券、折扣券等方式吸引客户。比如，浦发银行推出 " 浦闪贷月月享 " 活动，活动期内，每周二上午 10 点起，浦闪贷授信审批通过并完成授信签约的客户，可领取一张浦闪贷一年期利率 3% 优惠券，优惠券每周 100 张；招商银行的 " 闪电贷 " 产品在活动期间向新客户发放 6.8 折优惠券，优惠后年化利率可低至 3.4%。

除股份制银行外，国有大行也纷纷 " 参战 "。农行 " 网捷贷 "1 至 5 年期年化利率均为 3.65%。工行个人信用贷款 " 工银融 e 借 " 产品，推出了年化利率低至 3.7% 的活动。

资料来源：建行江苏省分行官微

建行江苏省分行推出 " 快贷 " 利率优惠活动，年化利率最低可至 3.5%，贷款期限最长 36 个月，贷款金额最高 20 万元。不过要注意，其适用对象是建行代发工资、存量房贷、有资产、公积金缴存等符合条件的优质客户。

各大社交平台上，不乏 " 哪家银行消费贷利率低 " 的热议。银行消费贷利率 " 价格战 " 的 " 内卷 " 程度，可见一斑。除了 " 卷 " 价格，也 " 卷 " 还款方式。据悉，中行安徽省分行则优化了 " 随心智贷 " 产品的还款方式，3 年内，可按月还息，到期一次还本。这减轻了消费者的还款压力。

资料来源：中行安徽省分行官微

这些低息消费贷产品受到了不少金融消费者的欢迎。有的消费者表示，这是一个难得的机会，可以用来购买大额耐用品或者装修房屋；有的消费者则表示，这样可以节省一些利息支出，提高自己的资金使用效率。

银行消费贷利率下行：与政策和市场有关，也有竞争压力

根据融 360 数字科技研究院的监测数据，2023 年 5 月，全国性银行消费信贷最低可执行利率的平均水平降至 3.61%，环比下降 17BP，比去年同期下降了 75BP。其中国有行消费贷最低可执行利率的均值为 3.56%。股份行消费贷利率均值则下降至 3.64%。

截至 2023 年 5 月，全国性银行线上消费贷最低利率走势

资料来源：融 360 数字科技研究院

那么，银行消费贷利率为何会下行呢？据业内人士分析，这主要有以下几个原因：一是受到政策导向的影响。今年以来，相关部门出台了一系列的政策措施，旨在降低实体经济和居民的融资成本，促进消费回暖和升级。银行为了更好地满足客户需求，主动下调消费贷利率。

比如，今年 6 月 20 日，央行发布贷款市场报价利率（LPR），1 年期和 5 年期以上 LPR 结束了连续 9 期 " 按兵不动 "，均较上一期下降 10 个基点。1 年期 LPR 下调至 3.55%，为银行消费贷利率下调提供了参考；7 月底，国家发改委发布了《关于恢复和扩大消费的措施》，被业内称为 " 促消费二十条 "，其中明确提及加强金融对消费领域的支持。

二是受到市场竞争的影响。目前市场上不仅各家银行提供消费信贷产品，还有一些互联网平台、小额贷款公司等非银机构也在积极开展这方面的业务。为了争夺客户和市场份额，各家银行不得不通过降低利率等方式提升自己的竞争力。

三是受到自身业务结构的影响。由于房地产市场调控的影响，银行的房贷业务增长乏力，而消费贷业务则具有较高的利润空间和较低的资本占用。因此，银行有动力通过发展消费贷业务来弥补信贷增长缺口，提高资产收益率。

" 馅饼 " 还是 " 陷阱 "？金融消费者要控制好债务水平和杠杆率

虽然银行下调消费贷利率有利于降低融资成本，促进消费增长，但也不可忽视其中存在的一些风险，金融消费者在吃 " 馅饼 " 的时候也要注意 " 陷阱 "。

比如，部分消费者可能会因为利率低而过度负债，导致还款压力增大；部分消费者可能会将贷款资金挪用到股市、楼市等投机领域，引发资产泡沫；部分银行可能会因为追求规模而放松风险管控，导致不良贷款率上升。

因此，银行和消费者都应该理性对待这种现象，做好风险防范和应对。

对于银行来说，过低的消费贷利率会进一步压缩银行的息差和利润空间，并且会增加银行的风险管理难度和成本。一位资深业内人士对记者分析道，" 信用贷款的资金流向难以监控，银行很难确保贷款资金只用于消费，而不是流入股市、楼市或者其他投资领域。"

一方面，银行要加强对消费贷产品的设计和创新，提高服务质量和效率；另一方面，银行还要加强对消费贷客户的审查和评级，加强对消费贷款的审批和监督，以及对贷款资金流向的监测和管理，防止贷款资金被挪用或者滥用，防范信用风险和合规风险。

对于消费者来说，该人士认为，一方面，要根据自身的实际需求和还款能力选择合适的消费贷产品，不要盲目跟风或者被诱导；另一方面，要合理安排个人财务计划，控制好债务水平和杠杆率，避免过度消费或者投机。

总之，银行消费贷利率下行是市场竞争和政策导向的结果，也是金融服务实体经济和居民生活的表现。但是，在享受低息消费贷带来便利的同时，也要警惕其中潜藏的风险。

" 从目前来看，银行消费贷利率已经处于较低水平，后续下行空间有限。" 该人士表示，未来银行应该更多地关注产品创新、服务提升、风险控制等方面，而不是单纯地靠价格竞争。